观点 | 地方性银行数字化转型的思考和建议
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文 / 中国人民银行马鞍山市中心支行 王涛
今年是《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》的收官之年，为全面了解地方性中小银行在落地实施发展规划、推进数字化转型发展过程中的主要做法和存在问题，引导地方性中小银行全面参与金融科技赋能乡村振兴示范应用，2021年7月，人民银行马鞍山市中心支行从组织架构优化、人才队伍保障、金融科技创新开展、数字化经营、数字化风控以及如何破解数字化应用鸿沟等方面设计了开放式调查问卷，并面向29家中小银行开展调查。通过对调查反馈汇总分析，提炼总结被调查机构的数字化实施路径和取得成效，重点结合被调查机构服务地方经济发展的定位提出应对策略，为地方性中小银行提升数字化能力提供参考。
发展现状和问题分析
1.地方性中小银行数字化发展成效初显
（1）组织架构全面优化。调查表明，城商行、省联社、农商行以及村镇银行均对自身组织架构采取了优化措施，助推数字化转型。城商行强化信息科技部门职能、设置数字化转型专职工作机构；省联社通过实施内设机构重整，专门成立了总部级数字化转型支持组织，为所辖农商行系统数字化转型提供支撑；农商行在本单位内构建跨部门的数字化转型柔性工作团队，运用数字化支撑业务开展；村镇银行在发起行端成立专门的村镇银行管理部门统筹协调数字化建设工作。
（2）发展策略逐步完善。调查显示，城商行、联社、民营银行等7家机构明确反馈了鼓励创新和强化人才队伍建设的具体措施。比如，通过建立创新激励机制，定期对创新实施专项奖励，设置专项资金支持科技创新项目的孵化和落地；通过设置人才职务序列、开展专业资格认定、推动人才横向流动、实施创新技能培训等多种方式，健全人才成长机制；通过构建包容审慎创新环境，建立相应的容错机制，为数字化转型中的失误和错误提供一定的容忍度。其余22家村镇银行和县域农商行均接受省联社或发起行的业务指导，事实上贯彻落实了数字化发展策略。
（3）数据能力不断提高。28家被调查机构正在紧密围数据治理、数据共享、数据应用、数据保护等方面，开展数据能力，占比达96.6%。城商行、省联社以及部分规模较大的农商行积极依托资金和人才优势，制定数据能力建设实施路径图、建立数字资产数据湖平台、构建数据外部共享机制、强化数据整合应用、开展数据分类分级防护等多举措，不断强化数据能力；县域农商行、村镇银行等机构把数据治理放在更突出的位置，通过强化内部数据治理，全面融入发起行或业务管理行的数据能力建设。
（4）应用领域日趋丰富。“发展规划”发布以来，推进数字化转型已成为金融业提升服务质量和自身竞争力的重要选择。受此带动，城商行、省联社等规模较大的机构也积极拥抱数字化转型发展，积极发挥头雁作用，不断强化支撑能力，通过探索人工智能、大数据等技术在数字营销、敏捷运营等多领域的应用，为县域农商行和村镇银行提供金融场景的数字化支撑。包括，基于大数据技术对海量数据加工、分析、建模实现精准营销；基于人工智能技术构建具备“感知+认知”能力的智能客服、智能投顾、智能反欺诈；利用RPA机器人技术实现场景运营自动化等。
（5）赋能作用有所显现。从调查对象反馈的金融产品来看，城商行借助数字化发展为打造敏捷化物理网点、实现敏捷化风险管控、实施金融服务流程再造、构建智慧银行、破解数字鸿沟提供了坚实支撑；省联社依托农商行网点覆盖面广、涉农业务多样化等特点，在丰富金融服务场景、助力乡村振兴、推进普惠金融等方面开展了有益尝试；民营银行全面树立互联网思维，在服务数字化办公、实施自动化风控等方面发挥数字化优势，提升自身竞争力。
2.不同机构间数字化发展水平参差不齐
从认知水平来看，22家县域农商行和村镇银行多以传统金融业务和经营模式为主导，受数字化发展的政策驱动，决策层虽然在思想上认识到数字化发展的重要性，但对数字化转型的认识不统一、不清晰。分析认为，这些机构由于主观上受限于领导层、服务对象的认知和接受程度，客观点银行体量较小、业务单一，转变发展理念很难一蹴而就。这些机构如何开展数字化建设在行业内缺少有益借鉴，在第三方合作中难以凸显自身业务和地区特色。
从人才建设来看，虽然大多中小银行重视数字化转型的人才建设，但总体上仍面临着严峻的数字化人才短缺问题。本地调研反馈中，被调研机构对人才均提出了面临现状和对解决人才问题的期盼。汇总来看，人才现状成因来自两个方面，一方面受制于地区因素、人才培养能力和资金投入，规模越小的银行，科技人员配比越低，数字化人才短缺问题越严重；另一方面受到大型银行和互联网公司的挤压，地方性中小银行在人才竞争中处于明显劣势。
从应用能力来看，被调研机构均主动或被动启动数据治理工作。但在数据应用方面，仅有城商行和省联社等资产规模较大的机构正在开展数据分析和数据应用探索。县域城商行、村镇银行、财务公司等绝大部分中小银行数据治理和数据标准化管理滞后，数据资源整合及价值挖掘能力不足，数据资产意识不强，数据模型建设尚处于摸索阶段，跨部门、跨条线协同机制欠缺，系统之间数据交流困难，严重制约数据价值的挖掘与创造。
从服务对象来看。地方性中小银行立足于乡镇实体，服务于三农客群，其服务对象对数字化金融产品接受理念相对滞后、接受能力相对较弱，也一定程度上制约了银行的数字化发展的进程。在金融科技赋能乡村振兴示范应用的要求下，如何推动数字化赋能农村群众和农业主体的金融服务供给，推动金融业务线上线下的融合发展，是当前地方性中小银行需要重点考虑的问题。
3.数字化赋能业务发展仍不充分
从电话访谈来看，已全面开展数字化转型的城商行、省联社以及村镇银行发起行等4家机构，一致认为本机构的数字化转型程度同目标预期还存在较大差距，数字化对业务的赋能作用还不充分。主要体现在：
金融科技技术应用还有较大空间。人工智能、大数据、云计算、区块链等技术等金融科技技术在支撑数字化转型运用不充分。在推进数字化转型发展中，地方性中小银行更多地运用云计算、大数据技术实现产品的线上化、功能的线上化，并没有实现经营服务的数字化。
数字化赋能业务条线相对单一。受技术、资金、人才等因素的制约，同大型银行“通过研发运营一体化打造‘端到端’全流程数字化银行”相比，中小银行基本从最早受互联网消费经济影响的零售板块先行先试，在产品与服务、获客与生态方面实现了一定程度的线上化和数字化。中后台的数字化进程相对滞后。在智慧运营、智慧网点、智慧办公，以及拓展金融服务场景等方面，还处于探索阶段。
对 策 建 议
1.明确数字化战略，积极拥抱数字化发展大趋势
2019年8月，中国人民银行发布实施“发展规划”，标志着金融科技创新与数字化转型进入了新发展阶段。2020年5月，国家发改委提出“数字化转型”倡议，鼓励各行业加快打造数字化企业，构建数字化产业链，培育数字化生态。在此背景下，地方性中小银行应摒弃传统发展思维，转变发展理念，从构建符合数字化转型的组织架构体系、契合业务特色的技术应用体系、与人才需求相匹配的薪酬体系等方面，完善数字化转型战略，制定切实可行的制度流程和协作机制，明确时间表和路线图，持续推进数字化转型发展，不断提升自身竞争力。
2.夯实数据基础能力，牢牢把握数字化发展关键点
数据要素是业务发展的新动能,是授信和风控业务的主抓手，是数字化发展的关键点。集中资金、人才等资源，强化数据治理，提升数据能力是地方性中小银行开展数字化的先手棋。一方面，应扫清组织文化和认知层面的阻碍，形成数据资源及生产要素的一致共识，持续开展数据质量和数据治理工作，将初始数据提炼成为标准的生产要素。另一方面，应制定契合自身发展的数据中台战略，对数据进行整合分配与深度加工，形成统一数据采集、数据模型、数据科学、数据工具的共享服务体系，提供统一的数据产品和数据服务输出，为中前台业务发展提供相关支持，让数据真正成为产品和服务的驱动力。
3.开展多方合作，加快提速数字化转型进程
受限于资金、资源等因素，地方性中小银行在数字化转型的多领域齐头并进存在一定难度，要缩小同大型银行、互联网银行在数字化发展方面的差距，可积极尝试开放合作的新路径，以更灵活的策略推进数字化发展。一是广泛聚集资源，抱团发展。农商银行、村镇银行等县域机构，在技术背景和业务特点方面具有极大的相似性，联社系统或发起行的应充分利用技术、人才、资金的集聚优势，建立对农商行或村镇银行的板块支撑能力，协力推进数字化转型。二是增进外部合作，互补优势。具备一定规模的银行，可积极引进金融科技公司先进、成熟的技术体系，借助自身的场景优势和科技公司的技术优势，实现合作发展，缩短转型周期。三是围绕轻量级示范项目建设，学习借鉴大型银行、互联网银行的先进经验和成熟做法，加大“引进来”力度，加快提升数字化进程，帮助提升自身数字化应用能力。
（栏目编辑：马俊）
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧